前言
不知道大家在準備自助旅行是否有買旅平險的習慣？
第一次去打工度假時，大概花了半年時間在背包客棧、部落格爬文、做功課和其他背包客討論相關問題，那時也考慮過保險如何買？
大部份的人作法會先將健保暫停並買旅平險以此代替，當時跟父親的保險員了解過，他認為這種作法以為是省錢，但真的發生需醫療的狀況，回國無法跟健保局申請海外醫療費用核退的，所以保險員建議繼續繳健保並購買一年期的意外醫療險，假設在海外就醫要拿診斷證明和醫療收據回國先跟健保局申請核退，剩下的費用可由商業型醫療險申請出險。
基本上，買的保險主要還是要考慮出國的目的去評估的，以下內容將建議大家如去選擇適合自己的保險。
旅行社團體旅遊 Group Tour
旅行社販售的團體旅遊，需簽訂定型化契約，契約明定旅行業需提供的保險為「責任保險及履約保證保險」，主要是保險公司保障旅行業者的責任保險，另契約也明定參團旅客的自行負責的費用有包含「個人傷病醫療費用」和「個人旅行平安保險」，所以基本上跟團是不含旅平險的，大部份的旅客都不明白其中的差別，以為旅行社已提供旅遊保險的服務，真的發生意外時，不夠墊付的費用卻不夠求償，這是需要特別注意的。
目前法規規定旅行業責任保險的保障項目及最低投保金額如下：
- 意外身故200萬元
- 意外事故傷害醫療20萬元
- 家屬前往海外或來台灣善後處理費用10萬元；國內旅遊善後處理費用5萬元
- 旅遊文件遺失之損害賠償費用2000元
實際投保多少金額的旅責險是根據旅行社行程而定，所以簽訂契約和付訂前都需事先向旅遊業者確認。
由於旅行社不能直接販售旅遊平安保險，大多會跟"保險經紀公司"或"保險代理公司"合作，這裡簡稱保經、保代，通常較規模較大的旅行社都會有合作或企業旗下自立保代公司，參團前可以再與旅遊業務確認是否要加購旅平險或是否有加贈旅平險？
自助旅遊 Self-guided Tour
所以旅平險到底如何買？前面提過主要是看旅客旅行的目的是什麼，再去評估所需的保險，下面列出幾項考慮重點提供參考：
- 租車自駕
- 有去登山、滑雪、潛水...等特定活動
- 參加運動競賽
- 搭什麼航空公司
- 該國醫療費用昂貴
- 該國治安、政治局勢較差
租車自駕
通常選擇旅平險也會跟著考慮加買海外不便險，不便險主要保障的是旅程取消、更改、旅行文件、行李遺失等相關損失的理賠，租車自駕行程在發生意外時，主險可申請意外醫療出險，但若是撞到他人是否有「第三人責任險」，這一項主要是看不便險是否在承保範圍內，有些保險是不包含自駕撞到他人，所以選擇不便險時要選有含「汽機車第三人責任險」，或是向租車行確認能否加購保險。
登山、滑雪、潛水...等特定活動
有些保險公司會特別標明自家產品若出意外，是特別不保滑雪，看各家核保規定，有些有承保滑雪，但僅能以體驗目的為主。
目前國內保險公司核保規定是登山高度不得超過3000公尺、潛水不得超過30米，專業登山客、潛水客大多都清楚，所以主要會去購買的是登山險、海域活動險等特定活動保險。
除了較常見的登山、滑雪、潛水，其他有危險程度的活動如攀岩、跳𠌂、急流划船...等等，建議是額外購買運動險或特殊活動險，一般旅平險大部份是不承保的。
參加運動競賽
這部份是補充旅平險普遍規定不承保被保險人去參加任何競賽活動，只要是選手去國外出征運動賽事，出意外旅平險是無法理賠的，還有台灣很多會去國外參加路跑、自行車，即便是業餘活動也不行。所以還是乖乖參考專門的運動保險。
搭什麼航空公司
建議出國還是務必要加購不便險，某些航空公司是出了名的經常誤點，通常都是飛安檢查達不到標準而更改航班時間，導致旅客已訂好的飯店無法入住或行程NO SHOW，若是該公司規定NO SHOW是不退費的，這部份就只能找保險公司申請理賠。注意自己的不便險是實支實付型或是定額型，定額型是不管損失有多少，一次就是僅賠付固定金額。而實支實付會依損失金額提供費用收據到上限金額為止。
該國醫療費用昂貴
目前國內的旅平險有額度和家數限制，就算買了最高額度也不見得能保障完整。若是去歐洲申根國家，出國目的是留學或工作需要申請簽證的，是必須要購買專門的申根保險，規定是在歐洲各地有保險公司的辦事處，醫療費用需由保險公司直接支付，最低投保醫療額度為3萬歐元，一般國內的旅平險是沒有達到這些規定，所以才必須去購買專門的「申根保險」。若出國目的是一般旅遊，台灣雖為申根免簽國，但有需要也是建議購買申根保險。
除了申根國，美國也是出了名的讓人醫療破產的國家，筆者建議去美國，要買國內旅平險有含高額的緊急醫療援助金，每家保險公司緊急醫療援助額度都不一樣，在美國只要坐上救護車，費用都是萬元台幣起跳，更別說若是要搭到空中醫療專機，建議身體健康較弱，或是參加有險度的行程，可再多買美國當地的醫療險，承保的額度會比台灣高，某些保險公司有提供外籍旅客在線上購買，亦可在抵達當地機場，在機場設置的保險櫃台購買。
該國治安、政治局勢較差
旅平險會明確規定不承保外交部紅色警示地區、戰爭地區或受制裁國家等等，像最近烏俄戰爭，還有柬埔寨、寮國殺豬仔事件都已被列在紅色警示，雖然俄羅斯不在紅色警示範圍，但卻是受大部份國家經濟制裁國家，故也不在承保範圍內。
另外去的國家雖不是紅色警示地區，但治安較差，像是歐洲著名景點被扒手、搶罪光顧機率較高的國家，不便險有承保現金、旅行文件遺失竊盜的保險，建議選購較高額度的理賠。
也提醒一下，目前只要是3C產品被偷，大部份是列在除外不保的項目，但可考慮額外購買3C、行動竊盜險。
最後再補充行李損失和信用卡保險
如果有時間會整理台灣各家旅平險和不便險的比較，但其實網路上已經很多部落客有分享，只是部份內容有點誤差，可能是把舊保規跟新保規搞混，建議決定購買前還是要再去詢問保險員或客服較準確，因為疫情關係，許多保險法規都改了很多，像是大部份保險公司已經不理賠行李箱損壞，以前有不代表現在也有，購買之前要再多做功課。
另外再補充，關於信用卡贈送的旅平險，一般只要是刷80%團費或是刷卡買機票所贈的旅平不便險，大多數都是只保公共運輸搭乘期間，不是保全程的，僅有總裁級尊爵卡等級的、美國運通黑卡等等才有可能䁬送全程的個人旅平險，大多人認為信用卡有送了，所以不會考慮買旅平險，個人旅平險的保障範圍是可從家裡出發到機場跟返家途中都有涵蓋在內，故若想保障全程，不管是參團或自助旅行建議還是要買旅平險多一份安心。
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